张炜近年来，随着工业化、城镇化和农业现代化进程的推进，大量农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。做好新市民的金融服务，不仅对金融服务经济社会高质量发展，以及满足人民对美好生活的向往具有积极意义，而且关系到农商银行能否成功转型发展。原中国银保监会等部门2022年3月发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）要求，提高新市民金融服务可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感。《通知》明确，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。无论从沿海地区的直辖市、地级市还是从中西部的县城来看，新市民的数量都是相当多的，其金融需求已在银行个人金融服务中占较大比例。以天津为例，据国家金融监管总局天津监管局的摸底，天津共有400万名左右新市民，新市民群体的年龄分布主要在20岁至40岁之间，占天津市全部新市民数量的48.2%。新市民包括新毕业的大学生、异地创业的小微企业主和个体工商户，也有快递小哥、网约车司机、家政服务人员等。如此庞大的群体及复杂的职业构成，意味着新市民在创业就业、住房、健康养老、培训教育、消费金融、基础服务方面存在着较为旺盛的金融需求。有消费金融公司在2023年12月发布调查报告称，近四成新市民会有结余用来储蓄，在存款之外主要使用消费贷款、信用卡，习惯使用分期还款来缓解日常消费压力。新市民的消费金融需求不断提升。相当一部分新市民以灵活就业为主，收入不太稳定，但随着生活质量改善与消费升级，对金融服务产生需求。然而，他们受到传统信贷服务门槛较高的限制，很多金融需求被挡在门外。相关业内人士指出，银行业金融机构践行金融工作的政治性、人民性，需要加强新市民的群体画像，进一步提高精准对接、分层分类服务新市民的能力和水平，持续提高新市民金融服务的可得性、便利度及获得感。提升新市民的金融服务获得感，与农商银行转型发展零售业务契合。首先，农商银行在观念上要转变。新市民往往被贴上“流动性大”“收入低”“月光”“工作时间短”“网络借贷比例高”等标签，由于缺乏有效抵押物，以及良好的职业背景，导致有的银行对其“另眼相看”，担心信贷业务风险过大。有的银行则认为，新市民属于长尾客户，信贷服务的需求金额不大，将其作为重点客户开展服务的成本偏高。实际上，商业银行满足新市民的金融需求有很多文章可做。前面提到的《通知》就提到，优化新市民安居金融服务。针对新市民在进城、落户过渡阶段的差异化金融需求，为其购买家具、家电等合理提供消费信贷产品。再从相关银行的实践来看，新市民可以成为信用卡业务的开拓对象之一。例如，针对年轻新市民，银行可与高校合作推出联名卡，助力高校毕业生群体快速融入当地生活，为其提供多方位金融服务支撑。以新市民的消费需求为出发点，聚焦衣食住行等高频消费场景，联动线下区域核心商圈、商户及线上平台，构建全场景综合生态圈，满足新市民群体精细化、多元化的新消费需求。更好服务新市民，需要金融机构提升服务的宽度、深度与温度。一方面，金融监管部门应该与政府部门合作，打破“数据壁垒”，解决新市民信用信息不对称问题，助力金融机构积极运用社保、公积金等多渠道数据，形成对新市民群体的精准画像，提高服务效率。另一方面，农商银行可以充分发挥“人熟、地熟”等优势，聚焦新市民在租房、创业、消费、购房等方面的金融需求，丰富特色金融产品，降低服务门槛与信贷成本，提升“新市民”的金融服务获得感。此外，通过强化金融科技和风控能力的支撑性，提升服务新市民的底气。有条件的农商银行还可推出具有“纯信用、低利率、随借随还”等特点的线上办理的“新市民贷”，更好满足新市民的需求。
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