消金公司聚力数字化转型升级消费金融新动能

本报记者杨洁

零售、旅游、电商、家装、教育等一系列熟悉的消费场景背后，都离不开消费金融的支持与配合。

作为拉动消费主力军之一的消费金融公司，应如何立足自身功能定位，持续推动消费，提升金融服务的便捷性与智能化，在积极践行普惠金融的过程中实现企业自身发展？

带着上述问题，近日，《证券日报》记者参加中国银行业协会组织开展的“奋进新时代开启新征程——消费金融公司高质量发展转型”调研活动，走访了北京、郑州、长沙、杭州等地的多家消费金融公司，探寻消费金融新模式，感受到金融助推下释放的消费活力。

积极推动消费复苏

消金公司将承担更大责任

随着今年6月份建信消费金融公司正式开业，我国消费金融机构从30家扩充至31家。自2010年首家消费金融公司成立以来，消费金融行业一直在急速的变革中前行。13年间，银行系、互联网系等各路“玩家”相继涌入，行业格局经历了多轮洗牌和重塑。数据显示，自2010年消费金融公司成立以来，截至2022年末，消费金融公司累计发放消费贷款7.17万亿元，累计服务客户7.89亿人次。

从记者调研情况来看，对于今年接下来消费市场和消费金融行业发展的形势，多家消费金融公司普遍乐观，它们认为消费复苏强劲。

中国人民银行日前公布的2023年三季度金融统计数据显示，居民消费需求回升，推动短期消费贷款增加。前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比多增3493亿元。

“今年以来，消费信心不断提振、经济持续向好。在制造业、服务业等新市民更集中的行业，复苏势头也在增强。”长银五八消费金融主要负责人对《证券日报》记者表示。

中原消费金融公司总经理周文龙表示，消费金融公司作为联结供给与需求的纽带，在积极推动消费复苏中将承担更大的责任。

差异化经营助发展

持续打造特色金融服务

当前，依据自身优势和发展策略，消费金融公司开展差异化经营，形成了多样化经营的发展态势，并在践行普惠金融、服务实体经济、加强新市民金融服务等方面推出一系列特色金融服务。

杭银消费金融公司总经理金毅坦言：“近年来，公司持续探索普惠金融服务，积极履行社会责任，在获取经济效益的同时也取得了不少社会效益”。在普惠金融服务方面，该公司一方面支持消费扩容。场景内定向消费提供“先享后付”免息或低息产品，本年度累计服务客户332万人，发放消费贷款151.06亿元；另一方面实施减费让利。本年度累计触达客户75万余人，累计优惠借款合计87亿元，优惠金额近7000万元。

中原消费金融公司副总经理邵航介绍，“近年来，随着乡村振兴的深入推进，农村市场情况也有了很大的改善。一是随着监管和金融机构对征信知识的普及，农村居民逐渐有了征信意识。二是消费金融公司大数据科技能力的发展，有助于更多地了解农村用户多维度信息，并判断风险可控性。基于此，我们针对农村客群，提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。”

长银五八消费金融一直将“城一代”新市民（进入城市奋斗的第一代人）作为主要目标客户，如制造业工人、快递小哥、网约车司机、导游等群体，不断增强金融工作政治性、人民性，为广大进城奋斗者提供普惠利率的消费信贷产品。

长沙市一位从事导游工作超过20年的黄先生告诉《证券日报》记者，长银五八消费金融推出的“导游贷”与他的资金需求相契合，“之前等待旅行社报销费用，有时候可能时间比较长，影响资金周转。而用了‘导游贷’，借款期限最长可以到3年，利息是按日计，不用担心回款慢而影响生活消费的问题。”

截至2023年9月末，长银五八消费金融“导游贷”授信总额3.07亿元，累计投放贷款6.75亿元。

科技赋能创新驱动

用数字之光照亮未来

工欲善其事，必先利其器。科技正是未来消费金融公司发展的“器”。

近年来，政策层面也频频鼓励金融机构积极发展数字金融。当前，消费金融行业已进入业务发展存量期，面对日益激烈的行业竞争，加强数字化转型，提高科技开发和技术服务能力，将成为消费金融机构重要的核心竞争力。

自创立之初就将自身定义为全面数字化公司的马上消费金融，以技术驱动业务全环节，瞄准构建全线上化、智能化闭环服务能力，零实体网点的轻资产模式。据该公司技术研发部高级总监吴鹏介绍，在科技投入方面，当前公司按照年收入3%、5%、8%的递进原则进行投入，未来还将进一步提升到10%，累计科技研发投入已超33亿元，累计申请发明专利1500余件。

“技术能力不同，造成了消金公司独立获客能力、风控能力，以及客户质量、客户经营能力，甚至包括金融服务、贷后管理等一系列能力的不同，这恰恰是未来消金行业发展的痛点。如果我们有良好的科技能力，未来才能打下一个良好基础。”在马上消费金融公司党委书记曹景泉看来，消费金融机构和银行发展差异化路径有本质区别。一方面,消费金融公司更依赖科技创新能力。另一方面，技术能力的积累，也是其未来核心竞争力的积累。

金融科技能力也是杭银消费金融公司的核心竞争力之一。该公司风险负责人段美宁表示：“杭银消金持续加强以‘信用大脑’为主导的智能风控体系建设，不断提升风险管理的精细化、数字化和智能化等核心竞争能力。通过加强智能模型、数据体系、风控策略等六个方面建设，杭银消金未来的风险管理机制将更加完善。”

“小而美” 不惧小更求美

杨洁

“既然银行能够提供各种金融服务，那为何还需要开设消费金融公司？”一部分人或存在着这种疑问，甚至有消金公司从业者告诉记者，在未接触消费金融之前，也曾有过这类想法。

消费金融公司由于成立时间较短，在整个金融体系中占比不算太高，所以一直以来，大众对其的认识不够深。

事实上，这个行业自诞生之日起，就带着天然的使命，兼具科技、金融、消费三重属性的消费金融公司，立足差异化功能定位，依托自身优势，为传统银行难以覆盖的征信空白人群提供易获得、快捷、小额分散、基于消费场景的普惠金融服务。

何为普惠金融？记者在采访中了解到，消费金融公司理解的所谓“普惠”并非简单对标传统信贷市场的“普惠”，而是基于其自身能力和客户视角的一种相对意义的“普惠”。普，即让越来越多的客户能够通过正规金融渠道以合理的价格借到钱，提升金融服务的可得性和融资便利度；惠，即让客户以相比原先更低的成本借到钱，实现融资成本稳步下行，对单个客户而言这就是“惠”。

提到公司发展，多家消费金融公司管理者都将自家定位为“小而美”，不追求市场规模快速增长，而更谋寻“小而美”的高质量发展。“我们的业务都是业务员去一个个城市、地区跑出来的”“只有深入一线，才能真正了解客户需求，设计出符合客户需求的产品”……虽然与银行相比，消费金融公司的产品不具明显优势，但其积极响应政策，聚焦新市民、新农村、新客群不断探索推进新产品落地，持续扩大服务的广度和深度，促进消费持续恢复。

诚然，未来挑战仍有很多，行业“内卷”也同时存在，但有理由相信，在一系列政策支持下，未来这些“小而美”的消费金融公司凭借其独特优势始终能在竞争中占据一席之地，发挥着不可替代的独特作用。

图片 | 站酷海洛

制作 | 周文睿